מהי המשכנתא המקסימלית שתוכלו לקבל?

משרדי תיווך בנשר

אתם לפני רכישת דירה

חשוב שתדעו כמה משכנתא אפשר לקחת והאם זה עומד בתקציב החודשי שלכם.

לפני שרוכשים דירה, מה חשוב לבדוק?


לפני רכישת דירה, חשוב לבדוק מהו ההון העצמי ומהם החסכונות אותם צברתם במהלך חייכם והאם יש עזרה מההורים שתוכל לעזור לכם לממן את רכישת הדירה. אחרי שבדקתם מהו ההון העצמי העומד לרשותכם, יש לבדוק את יכולת ההחזר החודשית לטובת המשכנתא. כלל האצבע אומר שההחזר החודשי לטובת הלוואות ומשכנתא, יעמדו על עד לשליש מההכנסות הכוללות נטו של משפחה. ניתן להכניס בהכנסות הכוללות, מלבד שכירות, גם את ההכנסות הנוספות שהן לרוב שכירות של נכס נוסף או קצבה מביטוח לאומי לצמיתות או כל הכנסה נוספת מעבודה או מעסק.

איך אוכל לדעת מהו גובה המשכנתא שאוכל לקחת?


מומלץ לבדוק באיזה איזור אתם רוצים לגור ומהי עלות הממוצעת של הדירות או לחילופין לבדוק מהו מחיר הדירה אותו דורש מוכר דירה באותו אזור. הבנקים למשכנתאות נותנים כיום עד כ-60% משווי הנכס בריביות טובות ומעבר לזה, הבנקים נותנים תנאים גבוהים יותר עד ל-70% משווי הנכס. מעבר ל-70%, מלבד הריביות הגבוהות, תידרשו לביטוח נוסף שנקרא ביטוח אשר מבטח את ההלוואה במידה ואתם לא עומדים בתשלומים. כדאי לקחת עד 60% מימון משווי הנכס בשביל לקבל תנאי משכנתא טובים ובשביל שהתשלום יהיה נמוך ויעמוד בתקציב החודשי.

לזוג שמרוויח כ-14,000 ₪ בחודש, עם הון עצמי של 500,000 ₪ מומלץ לרכוש דירה בעלות של 1,250,000 ₪ ולקחת משכנתא של 60% משווי הדירה שתעמוד על 750,000 ₪.

ההחזר החודשי במקרה הזה, יעמוד על כ-3,500 ₪ לתקופה של 25 שנים. זהו החזר חודשי התחלתי ולרוב הוא גם צמוד למדד בריבית קבועה או בריבית משתנה ולכן לא כדאי לזוג עם ההכנסות האלה לקחת משכנתא גבוה ממשכנתא של 750,000 ₪.

משרדי תיווך ברמלהאילו מסלולי משכנתא כדאי לקחת?

ישנם 32 סוגי משכנתאות בישראל.

ריבית קבועה, ריבית משתנה, ריבית הפריים, מק"מ, מט"ח, ריבית קבועה לא צמודה ועוד הרבה מסלולים נוספים.

חלק מהמסלולים צמודים למדד המחירים לצרכן, דבר שיכול להעלות את יתרת הקרן בצורה משמעותית ולגרור תשלום גבוה מאוד בעבור המשכנתא. מומלץ לתכנן את הכספים העתידיים במידה ויש למסלול משכנתאות שיהיה עם נקודת יציאה בריבית משתנה ואת שאר המשכנתא להשתדל לקבע כמה שיותר במסלולים קבועים צמודים למדד או במסלול של ריבית קבועה לא צמודה למדד.

ההגבלה החדשה של בנק ישראל, מאפשרת לנוטלי משכנתאות לקחת מסלולים משתנים עד 33% מסך ההרכב של המשכנתא. לכן, מומלץ לנצל את מרכיב הפריים שנכלל בתוך ההנחיות החדשות של בנק ישראל לתקופה הארוכה ביותר כ-30 שנים, ואת שאר המשכנתא, לקחת לקופה קצרה ככל הניתן בשביל לא להיות חשוף למדד המחירים לצרכן שיעלה את יתרת הקרן לאורך התקופה ויגרור אחריו תשלומים גבוהים. יש לזכור שלכל רכישת דירה יש עלויות נלוות כמו: שמאי, עו"ד, מתווך, ביטוחים, מיסים, אגרות והוצאות בלתי צפויות. לכן, כדאי לשמור כסף בצד לכל ההוצאות הנלוות לעסקת רכישת דירה.

                                                                                                                         מאת: רי/מקס ישראל
מאמרים נוספים שעשויים לעניין אותך:

טיפים לשדרוג מראה הנכס לפני מכירה
5 טעויות נפוצות בקניית דירה
איך קובעים מחיר לדירה - המדריך המלא